随着人口老龄化的发展，社会对于带病保障需求日趋增强。近年来，多项监管文件鼓励

　　记者调查发现，产品根据公司或者销售渠道的不同，核保的严格程度也有一定的差异。部分保司产品健康告知较为宽松，消费者在投保时可多进行对比，优先选择支持智能核保的产品。专家表示，带病投保并不是隐瞒病情买保险，而是应是准备好相关就诊资料，如实健康告知进行投保。

　　健康告知，是在购买保险之前，保险公司要求消费者填写的关于身体健康状况的说明。如果健康告知出现异常，则可能需要提供过往的就医资料进行人工核保。一般而言，保险公司核保会将用户分为两大类：标准体和非标准体。标准体指的是被保人身体健康状况良好，保险公司以标准保费进行正常承保；非标准体则是被保险人身体已有一些健康问题或存在较大风险，保险公司通常会除外承保、加费承保、延期或者拒保。

　　“今年体检发现自己有甲状腺结节，是不是买不了保险了？”今年30岁的白领陈小姐最近在向多位保险销售人员咨询重疾险。像她这样因为体检指标异常才引起对身体健康的重视，从而认真考虑保险保障的消费者不在少数。根据今年最新发布的《带病体保险创新研究报告》显示，带病体保险是健康险重要增量市场，未来1年用户或将翻倍。

　　记者调查发现，市场上个别保险公司对曾患有既往疾病但符合一定条件的被保险人，如实健康告知之后，通过人工核保也有机会正常或除外承保。

　　王先生就是通过“广撒网”购买到了合适自己的保险产品。“之前体检肺部有钙化灶，还有一些其他指标不太好，投保时只能如实健康告知，碰碰运气。”王先生告诉记者，他上个月通过保险经纪公司投保了三家不同保司的重疾险，在提交同样核保资料的情况下，最终甲、乙两家保险公司把肺部除外了，但丙保险公司则正常标准体承保。最后，他在保险经纪人的协助下，在丙公司顺利投保了30万元保额重疾，随后又顺利加保30万额。

　　“同一位被保人、同一份核保材料，核保结果却有较大差异，在业内也并非罕见。”业内人士表示，各保险公司的核保宽松程度不一，保险代理人和被保人也不能凭经验去判断，可以尝试了解多几家保险公司，看看哪家的核保结果对自己更有利。

　　记者调查发现，不同保险产品的健康告知问卷也有较大的差别，有的问卷只有十几条问题，有的则多达20、30条，让不少消费者“眼花缭乱”。对此，有资深保险从业人员支招，消费者在做健康告知时，可以遵循“有问必答，不问不答”的原则，同时也应注意所问询的症状的时间范围。例如，有的产品问的是“过去半年内”或“过去两年内”，有的则直接问是否曾经患有某种疾病或存在某种症状。“如果明确提问了时间范围，那么投保时只需要回答相应时间段的真实情况即可。”

　　对于曾经患有较为严重疾病的消费者，可以优先选择支持智能核保的产品。业内人士指出，“智能投保时不需要填写任何信息，所以就算拒保了，也不会留下任何记录，不会影响后续购买其他保险。”